Beleggingshypotheek

Een beleggingshypotheek kan uitsluitend worden voortgezet zonder wijzigingen en aanpassingen. Nieuwe hypotheken in deze vorm worden niet meer verstrekt. Bij een beleggingshypotheek lost u niet direct op de hypotheek af, maar u belegt om aan het einde van de looptijd met het opgebouwde kapitaal de hypotheek af te lossen.

Dit beleggen kan op twee manieren:

  • Via een levensverzekering
  • In beleggingsfondsen

Beleggen via een levensverzekering

Bij beleggen via een levensverzekering sluit u naast de hypotheek ook een levensverzekering.
De belangrijkste kenmerken beleggen via een levensverzekering zijn:

  • De maandelijks premie die u betaalt, wordt belegd.
  • De hoogte van de uitkering van de levensverzekering is afhankelijk van de netto beleggingsresultaten.
  • In de levensverzekering kunt u ook een dekking tegen overlijden afspreken.

Voordelen beleggen via een levensverzekering

  • Maximaal profiteren
    Omdat u niet rechtstreeks aflost op de hypotheek, profiteert u maximaal van de hypotheekrenteaftrek.
  • Belastingvrij vermogen opbouwen
    U kunt kiezen voor een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) waardoor u belastingvrij vermogen op kunt bouwen in belastingbox 1.
  • U heeft kans op een hoger rendement.

Nadelen beleggen via een levensverzekering

  • Lage waardeopbouw bij aanvang
    Bij een beleggingshypotheek heeft u meestal hoge kosten, vooral in de eerste tien jaar. Hierdoor is de waardeopbouw in de eerste tien jaar lager.
  • Het beleggingsrendement is variabel
    Aan het einde van de looptijd is het onzeker of uw belegging genoeg heeft opgeleverd om de hypotheek mee af te lossen.
  • Minder flexibiliteit
    Kiest u voor een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) (belastingvrij sparen in box 1) dan bent u gebonden aan een aantal fiscale regels. Hierdoor bent u minder flexibel.

Kapitaalverzekering (Levensverzekering)

Een kapitaalverzekering is een gemengde verzekering en wordt vaak afgesloten om een hypotheek mee af te lossen.

Belangrijkste kenmerken kapitaalverzekering

  • De premie bestaat uit een overlijdensrisicogedeelte en een spaargedeelte (spaarhypotheek).
  • In plaats van sparen kan er ook worden belegd (beleggingshypotheek).
  • De kapitaalverzekering keert ineens uit bij in leven zijn óp een bepaalde datum of bij overlijden vóór die datum.
  • Naast de premie kunnen er andere kosten worden berekend in de verzekering.

Voordeel Kapitaalverzekering Eigen Woning

Het voordeel van een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) is dat de uitkering tot een bepaald bedrag is vrijgesteld voor belastingheffing. Dan moet uw kapitaalverzekering wel aan een aantal voorwaarden voldoen.

Geen Kapitaalverzekering Eigen Woning?

Voldoet de kapitaalverzekering niet aan de voorwaarden voor een KEW, dan valt de kapitaalverzekering in box 3. Tijdens de looptijd wordt de waarde van de kapitaalverzekering bij het vermogen opgeteld. Over het deel van het totale vermogen dat boven de algemene vrijstelling uitkomt, betaalt u dan vermogensrendementsheffing. Op het moment dat de polis tot uitkering komt, is de uitkering (meestal) onbelast.
Voor polissen die zijn afgesloten voor 15 september 1999 kan een aparte waardevrijstelling gelden.

Rechtstreeks beleggen in beleggingsfondsen

De box 3 beleggershypotheek

Bij deze vorm van de beleggingshypotheek stort u geld op een beleggingsrekening. Dit kan:

  • Eenmalig bij aanvang, of
  • Periodiek gedurende de looptijd.

Uw stortingen worden gebruikt voor de aankoop van bijvoorbeeld aandelen, obligaties of beleggingsfondsen. Tegen overlijden wordt apart een overlijdensriscoverzekering afgesloten.

Voordelen beleggen in beleggingsfondsen

  • Vrije inleg
    U kunt zelf bepalen hoe lang en hoeveel u wilt inleggen op de rekening.
  • Maximaal profiteren
    U maakt maximaal gebruik van stijgende aandelenkoersen.
  • Flexibel
    U bent flexibeler omdat u zich niet hoeft te houden aan fiscale spelregels.

Nadelen beleggen in beleggingsfondsen

  • Niet belastingvrij
    U belegt niet belastingvrij, maar betaalt elk jaar 1,2% belasting over uw belegde geld. U heeft wel een vrijstelling.
  • Afhankelijk van beleggingsresultaten
    Uw inleg wordt belegd. Hiermee loopt u risico dat uw belegging aan het eind van de looptijd minder waard is dan u nodig heeft om de hypotheek af te lossen.

Het is overigens wel mogelijk om belastingvrij te beleggen in box 1. Er is dan sprake van een bancaire beleggingshypotheek. Hiervoor moet u wel aan een aantal fiscale regels voldoen.

© 2018 - De Hypotheekfabriek - Realisatie & hosting: Esselink.nu