Beleggingshypotheek

Nieuwe hypotheken in deze vorm worden niet meer verstrekt. Een beleggingshypotheek kan in zeer zeldzame gevallen en uitsluitend worden voortgezet zonder wijzigingen en aanpassingen. Bij een beleggingshypotheek los je niet direct op de hypotheek af, maar je belegt om aan het einde van de looptijd met het opgebouwde kapitaal de hypotheek af te lossen. “Rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst”.

Dit beleggen kan op twee manieren:

• Via een levensverzekering
• In beleggingsfondsen

Beleggen via een levensverzekering

Bij beleggen via een levensverzekering sluit je naast de hypotheek ook een levensverzekering.
De belangrijkste kenmerken beleggen via een levensverzekering zijn:

• De maandelijks premie die je betaalt, wordt belegd.
• De hoogte van de uitkering van de levensverzekering is afhankelijk van de netto beleggingsresultaten.
• In de levensverzekering kun je ook een dekking tegen overlijden afspreken.

Voordelen beleggen via een levensverzekering

• Maximaal profiteren
  Omdat je niet rechtstreeks aflost op de hypotheek, kan je maximaal profiteren van de hypotheekrenteaftrek.
• Belastingvrij vermogen opbouwen
  Je kunt kiezen voor een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) waardoor je belastingvrij vermogen op kunt bouwen.
• Je hebt kans op een hoger rendement.

Nadelen beleggen via een levensverzekering

• Lage waarde opbouw bij aanvang
  Bij een beleggingshypotheek heb je meestal hoge kosten, vooral in de eerste tien jaar. Hierdoor is de waarde opbouw in de eerste tien jaar lager.
• Het beleggingsrendement is variabel
  Aan het einde van de looptijd is het onzeker of je belegging genoeg heeft opgeleverd om de hypotheek mee af te lossen.
• Minder flexibiliteit
  Kies je voor een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) (belastingvrij sparen in box 1) dan ben je gebonden aan een aantal fiscale regels.

Kapitaalverzekering (Levensverzekering)

Een kapitaalverzekering is een gemengde verzekering en werdt vaak afgesloten om een hypotheek mee af te lossen.

Belangrijkste kenmerken kapitaalverzekering

• De premie bestaat uit een overlijdensrisicogedeelte en een spaargedeelte (spaarhypotheek).
• In plaats van sparen kan er ook worden belegd (beleggingshypotheek).
• De kapitaalverzekering keert ineens uit bij in leven zijn óp een bepaalde datum of bij overlijden vóór die datum.
• Naast de premie kunnen er andere kosten worden berekend in de verzekering.

Voordeel Kapitaalverzekering Eigen Woning

Het voordeel van een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) is dat de uitkering tot een bepaald bedrag is vrijgesteld voor belastingheffing. Dan moet je kapitaalverzekering wel aan een aantal voorwaarden voldoen.

Geen Kapitaalverzekering Eigen Woning?

Voldoet de kapitaalverzekering niet aan de voorwaarden voor een KEW, dan valt de kapitaalverzekering in box 3. Tijdens de looptijd wordt de waarde van de kapitaalverzekering bij het vermogen opgeteld. Over het deel van het totale vermogen dat boven de algemene vrijstelling uitkomt, betaal je dan vermogensrendementsheffing. Op het moment dat de polis tot uitkering komt, is de uitkering (meestal) onbelast.
Voor polissen die zijn afgesloten voor 15 september 1999 kan een aparte waarde vrijstelling gelden.

Rechtstreeks beleggen in beleggingsfondsen

De box 3 beleggershypotheek

Bij deze vorm van de beleggingshypotheek stort je zelf geld op een beleggingsrekening. Dit kan:

• Eenmalig bij aanvang, of
• Periodiek gedurende de looptijd.

Je stortingen worden gebruikt voor de aankoop van bijvoorbeeld aandelen, obligaties, crypto of beleggingsfondsen. Tegen overlijden wordt apart een overlijdensriscoverzekering afgesloten.

Voordelen beleggen in beleggingsfondsen

• Vrije inleg
  Je kunt zelf bepalen hoe lang en hoeveel je wilt inleggen op de rekening.
• Maximaal profiteren
  Je maakt maximaal gebruik van stijgende aandelenkoersen.
• Flexibel
  Je bent flexibeler omdat je je niet hoeft te houden aan fiscale spelregels.

Nadelen beleggen in beleggingsfondsen

• Niet belastingvrij
  Je belegt niet belastingvrij, maar betaalt elk jaar belasting over je belegde geld. Je hebt wel een vrijstelling.
• Afhankelijk van beleggingsresultaten
  Je inleg wordt belegd. Hiermee loop je risico dat je belegging aan het eind van de looptijd minder waard is dan je nodig hebt om de hypotheek af te lossen.