Spaarhypotheek

Deze hypotheekvorm kan niet meer als nieuwe hypotheek worden afgesloten en bestaande gevallen mogen uitsluitend worden overgesloten zonder wijzigingen en aanpassingen naar een bankspaarhypotheek. Bestaande hypotheken worden uiteraard gehandhaafd. Een spaarhypotheek is een lening gecombineerd met een Levensverzekering. Wat zijn de belangrijkste kenmerken van deze hypotheekvorm? En wat zijn de voor- en nadelen?

Kenmerken

De belangrijkste kenmerken van een spaarhypotheek zijn:

• Je maandelijkse lasten bestaan uit: een deel rente (over het hypotheekbedrag) en een deel premie die je betaalt voor de levensverzekering.
• Je spaart altijd het eindkapitaal bij elkaar.
• De spaarhypotheek los je bij beëindiging af, met het geld dat je in de levensverzekering hebt gespaard.
• Op het geld dat je spaart in de levensverzekering ontvang je rente die gelijk is aan de hypotheekrente.

Voordelen

• Maximaal profiteren
  Je lost niet rechtstreeks af op de hypotheek en profiteert dus maximaal van de hypotheekrenteaftrek.
• Belastingvrij vermogen opbouwen
  Je kunt kiezen voor een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) waardoor je belastingvrij vermogen opbouwt in Belasting box 1.
• Hoog rendement
  Een hoge hypotheekrente levert je een hoog rendement op.
• De afkoopwaarde van de spaarpot is duidelijk
  De afkoopwaarde van de spaarpot is duidelijk. Stel dat je besluit om de levensverzekering voortijdig te beëindigen en je spaarpot laat uitkeren (afkopen), dan krijg je in de meeste gevallen je spaarinleg terug, plus de rente daarover. Voldoet u echter niet aan de fiscale regels, dan moet je mogelijk nog wel afrekenen met de belastingdienst.
• Stabiele maandelijkse lasten
  Kenmerkend voor de spaarhypotheek is dat de maandelijkse lasten minder worden beïnvloed door rentewijzigingen, omdat de spaarrente is gekoppeld aan de hypotheekrente (rente dempende werking).

Nadelen

• Laag rendement mogelijk
  Een lage hypotheekrente levert je een laag rendement op waardoor de premie stijgt om het beoogde spaardoel te halen.
• Overstappen lastig
  De combinatie geldverstrekker en verzekeraar ligt vast, waardoor het overstappen naar een andere geldverstrekker moeilijker kan zijn.

Fiscale regels

Sinds 1 April 2017 zijn de fiscale tijdsklemmen verdwenen waardoor er geen minimale looptijd meer is om de spaarpolis af te kopen om met het spaarsaldo de hypothecaire geldlening te verlagen.