« Terug naar het overzicht

Hypotheek meeverhuizen?

Geplaatst op: 20 december 2017

Je hebt een nieuw huis gezien en samen met de overwaarde van het oude huis, zou verhuizen geen probleem zijn. Toch is de meest voor de hand liggende om je hypotheek mee te verhuizen niet altijd de beste optie. Sinds de aankoop van je vorige woning, kan niet alleen je financiële situatie zijn veranderd, maar ook de wet- en regelgeving in de woningmarkt.

Wie voor 1 januari 2013 een hypotheek heeft afgesloten, heeft het recht om de oude hypotheek mee te nemen naar een nieuwe woning. In veel gevallen is zo’n ‘oude’ hypotheek een aflossingsvrije hypotheek. Die heeft voordelen, omdat je bijvoorbeeld gebruik kunt maken van de maximale hypotheekrenteaftrek en je vaak alleen rente betaalt en geen aflossing. Maar het is niet letterlijk de oude hypotheek die verhuizers meenemen.

Overweeg af te lossen

Wij raden huiseigenaren die nog aflossingsvrij lenen altijd aan om na te denken over aflossen. Na dertig jaar moet de lening zijn terugbetaald of worden verlengd. Vanaf dat moment is er geen hypotheekrenteaftrek meer. Dan moet er wel voldoende inkomen zijn, zoals een pensioen.

Kijk naar de maandlasten

De hoogte van de woonlasten na het pensioen is een belangrijke factor om nu al rekening mee te houden. Een groot voordeel van de aflossingsvrije hypotheek is dat je flexibel bent. Wie de (gedeeltelijk) aflossingsvrije en de annuïteitenhypotheken naast elkaar legt, zal merken dat de af te lossen hypotheek in de maandlasten ook een stuk hoger is. Een hypotheek mag sinds 2011 niet meer dan 50 procent aflossingsvrij zijn. De rest moet er worden afgelost. Laat je daarom goed voorlichten door een erkend financieel adviseur van De Hypotheekfabriek.
Stop niet alles in je huis
Geld dat eenmaal in het huis zit, komt er niet zo heel makkelijk meer uit. We adviseren om het geld dat je met de aflossingsvrije hypotheek bespaart op een andere manier te gebruiken. Dit kan bijvoorbeeld gebruikt worden om (vrijwillig) extra af te lossen.

Inkomsenstoets en restschuld

Nog een factor om rekening mee te houden, is de inkomenstoets. Je kunt een hypotheek hebben en de maandlasten keurig betalen, maar dan toch tegen de oude voorwaarden geen nieuwe lening krijgen.

Op de oude voorwaarden zijn nieuwe hypotheekregels van toepassing. Deze regels gingen in 2011 in en houden onder meer in dat de huizenkoper een inkomenstoets moet doorstaan. De normen bepalen hoeveel iemand mag lenen van de bank.

Door deze zogenoemde Nibud-normen komt het voor dat doorstromers op de woningmarkt niet kunnen lenen wat ze nodig hebben om hun nieuwe woning te financieren. Banken staan in dat soort gevallen ook niet altijd bereidwillig tegenover het meeverhuizen van de hypotheek.

Kosten koper

Een andere reden waarom het lastig kan worden, is dat de hypotheek vanaf 1 januari 2018 niet meer dan 100 % van de waarde van de woning mag zijn. De kosten koper, zoals notariskosten en makelaarskosten, kun je niet meer meefinancieren.
De koper moet daardoor straks het hele bedrag aan kosten koper uit spaargeld of overwaarde inbrengen bij verhuizing. De totale kosten koper wordt ongeveer op 6 % van de koopsom geschat.

Twijfel je of je de hypotheek wilt meeverhuizen?

Bij verhuizing mag een hypotheek niet meer dan 50 procent aflossingsvrij zijn. De rest van de woningschuld moet worden afgelost.
Vanaf 1 januari 2018 mag maar je nog maar 100 procent van de woningwaarde financieren. De kosten koper en financieringskosten moeten woningkopers uit eigen zak betalen.
Het is handig om na dertig jaar een flink deel te hebben afgelost, vanaf dat moment geldt de hypotheekrenteaftrek niet meer.
Houd rekening met de inkomenstoets die op de zogenoemde Nibud-normen is gebaseerd. Het zou kunnen dat je daardoor minder kunt lenen dan je dacht.
Bekijk alle verzekeringen, beleggings- en bankspaarconstructies bij de hypotheek opnieuw, of laat ze bekijken door een adviseur. Door de jaren heen is er in de belastingregels daaromtrent een hoop veranderd. De adviseurs van De Hypotheekfabriek helpen je graag.

© 2022 - De Hypotheekfabriek - Realisatie & hosting: Esselink.nu