Hoge rente op restschuld hypotheek

Huizenbezitters die na verkoop van hun woning met een restschuld blijven zitten, betalen de bank vaak een veel hogere rente dan de hypotheekrente. Het rentetarief kan oplopen tot een procent of acht.

Het kabinet heeft besloten om de rente op de restschuld die eventueel overblijft na verkoop van een woning tien jaar lang aftrekbaar te maken. Die ‘meevaller’ lijkt broodnodig.

Volgens de voorzitter van de Nederlandse Vereniging van Makelaars, betaalt de ex-woningbezitter een procent of acht over die restschuld in plaats van de vier tot vijf procent die hij voorheen over zijn hypotheek betaalde. Een rondje langs de banken bevestigt dat dergelijke percentages soms inderdaad kunnen worden gerekend.

Als huizenbezitters er na verkoop van hun huis niet in slagen hun hypotheek met de opbrengst af te lossen, blijven ze achter met een restschuld. Heeft iemand een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie dan wordt deze meestal kwijt gescholden, maar is dat niet het geval, dan moet er een andere oplossing komen.

De meest voor de hand liggende oplossing is om de restschuld mee te financieren met een nieuwe hypotheeklening. In de praktijk blijken banken daar echter huiverig voor. Tegenover deze extra schuld staat immers geen onderpand in de vorm van de woning die wordt betrokken.

Als de schuld niet kan worden meegenomen in een nieuwe hypotheek en er is geen spaargeld, dan wordt de oude schuld vaak een vorm van consumptief krediet, zo blijkt uit een rondje langs de grootbanken.

Bij een doorlopend krediet of een persoonlijke lening zijn rentepercentages acht procent niet ongewoon. De hypotheekrente 10 jaar vast bedroeg afgelopen week gemiddeld 4,79 procent.

Daarnaast zijn er mensen die niet opnieuw kopen, maar gaan huren. Die worden bijna per definitie gedwongen een dure lening af te sluiten om een restschuld van hun hypotheek te financieren.

De groep die het meest geconfronteerd wordt met een hogere rente op een restschuld, zijn mensen die een nieuwe woning hebben gekocht, maar hun oude huis nog niet kwijt zijn geraakt. Zij hebben voor hun nieuwe hypotheek niet zelden al maximaal geleend. Voor hen blijft vaak niets anders over dan een consumptief krediet om het gat te financieren.

Rabobank, ING en SNS Reaal

Hoeveel mensen met dergelijke problemen kampen, is overigens onduidelijk. “Wij onderscheiden dergelijke kredieten niet van bijvoorbeeld leningen die worden afgesloten van een verbouwing”, aldus de woordvoerder van de Rabobank.

ING wil geen informatie verstrekken over het aantal mensen dat kampt met een restschuld. ING stelt verder dat de bank afhankelijk van de persoonlijke omstandigheden en het inkomen van de klant bekijkt hoe het probleem wordt opgelost. Soms is ING bereid de restschuld te financieren door de hypotheek zonder onderpand door te laten lopen, maar het kan ook dat de lening wordt omgezet naar een consumptief krediet.

Bij SNS Reaal wordt aan de hand van de situatie gekeken hoe de klant de restschuld kan afbetalen. Indien meefinancieren met de hypotheek niet kan, of volgens de bank niet gewenst is, dan gaat dat in de vorm van een consumptief krediet. De rente die wordt berekend is “niet automatisch even hoog van een persoonlijk krediet”.

Extra hoge rente wel aftrekbaar

Als banken een extra hoge rente rekenen voor een restschuld die niet meer gekoppeld is aan de eigen woning, is die rente wel gewoon fiscaal aftrekbaar, laat de woordvoerder van minister Stef Blok Wonen desgevraagd weten.

“Het rentepercentage doet er voor ons niet toe, daar gaan wij niet over. Maar het is voor de consument natuurlijk wel verstandig om een zo laag mogelijke rente op de restschuld te krijgen, want je krijgt lang niet alle betaalde rente terug.”