Voordelige Duitse hypotheek?

Artikel uit Wegwijs  “visie op de toekomst”

Veel Wegwijs-lezers zien het wel zitten, zo’n Duitse hypotheek met een beduidend lagere hypotheekrente dan Nederlandse banken bieden. De redactie werd de afgelopen dagen dan ook overspoeld met vragen over de Duitse hypotheek.  Laten we er maar direct duidelijk over zijn:  zet het uit je hoofd. De forse media-aandacht is een storm in een glas water. Toegegeven, de Duitse hypotheken kennen een ruim één procent lagere rente. Grootste nadeel zijn de afwijkende voorwaarden die de pret voor Nederlanders bederven. Bovendien is totaal onduidelijk welke Duitse banken interesse hebben in het oversteken van de grens. Voorlopig ontkennen ze alleen maar.

Hoe zit het dan precies?

Voorlopig is er van Duitse aanbieders op de Nederlandse markt geen sprake. Enkele aanbieders, waaronder een financieel advieskantoor in Deventer, claimen de Duitse hypotheek aan te kunnen bieden. Dit in samenwerking met een aantal Duitse hypotheekverstrekkers. Concrete informatie over de mogelijkheden worden verder niet genoemd. En dat is niet gek, want de kans dat dit een geslaagde publiciteitsstunt is, is groter dan dat de Duitsers daadwerkelijk de grens overkomen. Wegwijs schreef er eerder dit jaar al over: Waarom de Duitsers niet naar Nederland komen. Maar mochten Duitse partijen toch hun hypotheekgeld beschikbaar stellen, wat dan?

Hoe zit het met die lage rente?

De hypotheekrente is bij onze oosterburen fors lager. We betalen in Nederland nu 3,95% voor een tien jaar vaste rente. In Duitsland betaal je ongeveer 2,8%. Het verschil van ruim één procent is ook voor andere rentevaste termijnen geen uitzondering.

De Duitsers betalen dus grofweg een kwart minder rente. Bij een annuïtaire hypotheek van € 250.000 betekent dit dat je over de gehele looptijd van 30 jaar bruto € 57.279 goedkoper uit bent. Dat is zonder enige twijfel een retourtje Duitsland waard.

Maar dan…

Het feit dat je als Nederlander (nog) niet terecht kunt bij Duitse aanbieders buiten beschouwing gelaten; de Duitse hypotheken zijn niet voor niets zo goedkoop. De Duitsers kennen namelijk hele andere voorwaarden. Ondanks de geringe afstand, gaan onze oosterburen heel anders om met de financiering van een woning. Het is voor hen heel normaal om actief te sparen voor de aankoop van een woning. Dat moet ook wel, want in principe krijg je in Duitsland slechts 70% van de waarde van je woning gefinancierd. Een grotere hypotheek is mogelijk, tot maximaal 100% van de woningwaarde.  Wel gelden in dat geval strikte inkomenseisen en is ook de gezinssituatie en staat van de woning van belang. Een schril contrast met de Nederlandse woningkoper: 60% van ons leent méér dan de waarde van de woning.

Duitse degelijkheid

De Duitse aanbieders spelen op safe. Dat is één van de redenen dat ze een lagere rente kunnen bieden. Wie weinig risico neemt, kan immers een scherpere rente verschaffen. Dat betekent bijvoorbeeld dat er van jou als hypotheeknemer verwacht wordt dat je een vast dienstverband hebt, terwijl de meeste Nederlandse aanbieders genoegen nemen met een werkgeversverklaring en een blik op de laatste paar salarisstroken.

Bovendien is aflossen ook bij de Duitsers verplicht en kennen zij enkel de annuïtaire vorm. Van het vangnet Nationale Hypotheek Garantie is geen sprake in Duitsland. Al met al: die lage rente klinkt goed, maar de fors strengere voorwaarden maken de Duitse hypotheek toch minder aantrekkelijk. Alleen met flinke overwaarde zou de Duitse hypotheek een interessant alternatief zijn.

Wat nu?

Voorlopig is er bij het (over)sluiten van een hypotheek helemaal niet zoveel te kiezen. We houden het gewoon bij de Nederlandse aanbieders. En echt erg is dat niet, want ook onze rente is sterk gedaald in de afgelopen weken. Daardoor zijn er ook hier volop mogelijkheden om je maandlasten omlaag te brengen.

Een aantal voorbeelden:

Voor starters liggen er veel kansen. Wie nu een woning koopt is qua maandlasten inclusief aflossing voordeliger uit dan in 2008, toen nog zonder aflossing. De woningprijzen zijn flink gedaald en ook de rente is laag. Als potentiële koper kun je wachten tot de woningprijzen nog iets verder zakken, maar je loopt dan logischerwijs wel het risico dat de hypotheekrente weer wat stijgt. Al met al is het nu voor starters een voordelig moment om in te stappen.

Het kan interessant zijn om je hypotheek over te sluiten, ook als de rentevaste termijn nog niet verlopen is. Met een nieuwe lage rente heb je een eventuele boeteclausule relatief snel gecompenseerd.

Mogelijk is dit een goed moment om voor een langere rentevaste termijn te kiezen: niet de standaard tien jaar, maar bijvoorbeeld vijftien, twintig of zelfs dertig jaar. Je betaalt dan iets meer, maar je bent de komende jaren verzekerd van een betaalbare hypotheek. De exacte gevolgen van een toekomstige rentewijziging kunnen door financieel adviseur  beoordeeld worden. De actuele hypotheekrentes kun je terugvinden op de rentepagina.

De kans dat Duitse aanbieders hier de markt bestormen en je aan een flink goedkopere hypotheek helpen, lijkt klein. Gelukkig kun je ook in eigen land een en ander doen om de maandlasten te beperken. Of het nou om een nieuwe of al bestaande hypotheek gaat, de huidige lage rente is een goede reden om de eigen situatie eens goed opnieuw te beoordelen.

De hypotheekfabriek

Ons bedrijf wordt sinds de bekendmaking van het bestaan van Duitsland hypotheken bestookt door “potentiele” klanten die graag alle ins en outs willen weten van dit fenomeen. Daarnaast wordt ons de vraag gesteld of De Hypotheekfabriek deze Duitse hypotheken gaat aanbieden? Het antwoord is JA.

Echter, u zult nog even geduld moeten hebben voordat de systemen zijn ingesteld op het juist verwerken van de hypotheekaanvragen, de bemiddeling en de afwikkeling.

Zoals u van ons gewend bent, hanteren wij een transparante, efficiënte en vooral snelle overzichtelijke werkwijze. En dit alles op basis van een vast laag tarief van 999 euro.  Zodra wij deze werkwijze en efficiëntie kunnen waarborgen op het gebied van  “Duitsland hypotheken” zullen wij dit direct in de publiciteit brengen, aldus een woordvoerder van De Hypotheekfabriek.

Wordt vervolgd….